Ипотечный калькулятор
Ипотечный калькулятор
Введите параметры ипотеки
Из чего складывается ставка по ипотеке?
В России ставка по ипотеке складывается из двух частей:
- Ключевая ставка — как правило, привязана к ключевой ставке ЦБ РФ. Ключевая ставка устанавливается Банком России.
- надбавка банка — надбавка банка, индивидуальная для клиента. Она зависит от программы и заёмщика.
Итоговая ставка = Ключевая ставка + Надбавка банка
Пример: ключевая ставка 14% + надбавка банка 2% = итоговая ставка 16%.
Ключевая ставка ЦБ
- Плавающая ставка — меняется вслед за ключевой ставкой, выгодна при ожидании снижения ставок.
- Комбинированная ставка — пересматривается вслед за ключевой ставкой, частый выбор.
- Ключевая ставка + надбавка — меняется реже, более стабильна.
- Фиксированная ставка — фиксируется на 3–10 лет, защищает от роста ставок.
Стресс-тест ставки
Стресс-тест показывает, как изменится платёж, если ставка вырастет на 1–3 п.п. Это важный инструмент при оценке риска ипотеки.
Пример: кредит 11 000 000 ₽, 25 лет, итоговая ставка 16%:
| Сценарий | Всего процентов | Ежемесячный платёж | Изменение |
|---|---|---|---|
| Текущий | 3,2 % | 1 067 ₽ | – |
| +1 % | 4,2 % | 1 188 ₽ | +121 ₽ |
| +2 % | 5,2 % | 1 313 ₽ | +246 ₽ |
| +3 % | 6,2 % | 1 444 ₽ | +377 ₽ |
Результат стресс-теста ориентировочный и не учитывает страхование ставки или её ограничение.
Главные советы по ипотеке
- Запросите минимум три предложения от разных банков — разница в ставке 0,3–1% — это десятки и сотни тысяч рублей.
- Стремитесь к первоначальный взнос не менее 15–20% — чем больше взнос, тем ниже ставка и переплата.
- Платёж не должен превышать 30–35% дохода от вашего чистого дохода.
- Фиксированная ставка даёт спокойствие, но обычно повышает общую стоимость.
- Досрочное погашение выгодно — даже небольшой дополнительный платёж экономит десятки тысяч на процентах.
UKK – ипотека
Ключевая ставка — основа ставки по кредиту. При росте на 0,5 п.п. растёт и платёж. По кредиту 10 млн ₽ на 25 лет рост на 0,5 п.п. добавляет несколько тысяч рублей в месяц.
В 2026 году конкурентная надбавка невелика; по льготным программам ставка может быть значительно ниже рыночной.
Аннуитет — самый частый: платёж неизменен. Дифференцированная схема снижает переплату, но первые платежи выше.
По накопительному счёту действует повышенная ставка, а первый взнос из накоплений снижает ставку и переплату по ипотеке.