Asuntolainan korkolaskuri
Asuntolainan kuukausierän laskenta käyttäen Euribor (tai Prime) -viitekorkoa ja pankin marginaalia. Sisältää korkostressitestin ja maksuaikataulun.
Syötä asuntolainan tiedot
Miten asuntolainan korko muodostuu?
Suomessa asuntolainan korko koostuu kahdesta osasta:
- Viitekorko – yleensä 3, 6 tai 12 kuukauden Euribor tai pankin oma Prime-korko. Euribor-korot määräytyvät markkinoilla.
- Marginaali – pankin kate, joka on asiakaskohtainen. Hyvä marginaali on 0,5–0,9 %.
Kokonaiskorko = Viitekorko + Marginaali
Esimerkki: 12 kk Euribor 2,5 % + marginaali 0,7 % = kokonaiskorko 3,2 %.
Euribor-viitekorot
- 3 kk Euribor – vaihtuu neljä kertaa vuodessa, sopii kun odotat korkojen laskua.
- 6 kk Euribor – vaihtuu kahdesti vuodessa, yleinen valinta.
- 12 kk Euribor – vaihtuu kerran vuodessa, tasaisempi.
- Kiinteä korko – sovittu korko 3–10 vuodeksi, suojaa korkosokilta.
Korkostressitesti
Stressitesti näyttää, kuinka kuukausierä muuttuu, jos korot nousevat 1–3 prosenttiyksikköä. Tämä on tärkeä työkalu, kun arvioit asuntolainan riskiä.
Esimerkki: 220 000 € laina, 25 v, 3,2 % kokonaiskorko:
| Skenaario | Kokonaiskorko | Kuukausierä | Muutos |
|---|---|---|---|
| Nykyinen | 3,2 % | 1 067 € | – |
| +1 % | 4,2 % | 1 188 € | +121 € |
| +2 % | 5,2 % | 1 313 € | +246 € |
| +3 % | 6,2 % | 1 444 € | +377 € |
Stressitestin tulos on suuntaa-antava eikä sisällä korkosuojauksen (korkoputki, korkokatto) vaikutusta.
Tärkeimmät vinkit asuntolainaan
- Pyydä vähintään kolme pankkitarjousta – marginaaliero voi olla 0,3 % eli kymmeniä tuhansia euroja.
- Pyri omaa rahoitusta vähintään 10 % (asunto-osakeyhtiö) tai 20 % (omakotitalo).
- Kuukausierä saisi olla enintään 30–35 % nettotuloistasi.
- Korkosuojaus (kiinteä korko tai korkoputki) tuo mielenrauhaa, mutta nostaa kokonaiskustannusta.
- Lainan lyhennys kannattaa – jo 100 €/kk ylimääräinen lyhennys säästää korkokuluissa kymmeniä tuhansia.
UKK – asuntolaina
Euribor on osa lainan korkoa. Kun Euribor nousee 0,5 %, kokonaiskorko nousee 0,5 % ja kuukausierä kasvaa. 200 000 € lainalla 25 vuoden aikana 0,5 % nousu tarkoittaa noin 60 €/kk lisäystä.
Vuonna 2026 kilpailukykyinen marginaali on noin 0,5–0,8 %. Hyvän asiakkaan marginaali voi olla jopa 0,4 %.
Annuiteetti on yleisin: kuukausierä pysyy samana. Tasalyhennys pienentää kokonaiskorkoa, mutta alkuerä on suurempi.
ASP-tilin säästöille maksetaan lisäkorkoa, ja ASP-laina tarjoaa alemman koron ensiasunnon ostajalle. Korkoetu voi olla 0,3–0,5 %.