ASP-korkolaskuri

Mikä on ASP-tili?

ASP (asuntosäästöpalkkio) on suomalainen ensiasunnon ostajan säästötili, joka tarjoaa:

• Lisäkorkoa säästöille (tyypillisesti 2–4 % peruskoron lisäksi)
• ASP-lainan alemman koron ensiasunnon ostoon
• Verosäästön – korko on verovapaata tiettyyn rajaan asti
• Mahdollisuuden saada korkotukea ASP-lainaan

ASP-edut

ASP-säästäjä voi saada:

• Peruskorko noin 1,5–2,0 %
• Lisäkorko noin 2,0–4,0 % (talletuksen kesto ja määrä vaikuttavat)
• Korkotuki ASP-lainaan: 70 % 10 ensimmäiseltä vuodelta, 30 % seuraavalta 10 vuodelta

ASP-tilin ehdot

• Avaaminen mahdollista 15–39-vuotiaalle
• Vähintään 10 % säästettävä asunnon hinnasta
• Säästöaika vähintään 2 vuotta (8 kk vuoden 2024 uudistuksen jälkeen)
• ASP-lainaa voi saada enintään 75 % asunnon hinnasta

Usein kysytyt kysymykset

Aiheeseen liittyvät

Mihin ASP-korkolaskuri sopii?

ASP-korkolaskuri auttaa hahmottamaan, miten korko, aika ja pääoma vaikuttavat lopulliseen summaan. ASP on ensiasunnon ostajan edullisin säästömuoto valtion tuen ansiosta.

Arvioi kertyvä säästö ja ASP-lainan kuukausierä.

Tulokset ovat suuntaa-antavia mutta perustuvat samoihin kaavoihin, joita pankit, velkojat ja viranomaiset käyttävät. Näin saat realistisen kuvan koron vaikutuksesta euroina.

Kysymyksiä ja vastauksia

Kenelle ASP sopii?

15–44-vuotiaalle ensiasunnon ostajalle, joka pystyy säästämään vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä.

Mikä on lisäkorko?

Pankin maksama ylimääräinen korko, joka kertyy, kun ostat ensiasunnon ASP-ehtojen mukaisesti.

Tukeeko valtio ASP-lainaa?

Kyllä. Valtio maksaa osan korosta korkotukena, jos korko nousee yli säädetyn rajan.

Yleisimmät virheet

• Älä sekoita nimelliskorko ja todellinen vuosikorko – vertaile aina todellista vuosikorkoa.
• Muista käyttää pilkkua – suomalaisessa muodossa desimaalierotin on pilkku.
• Älä luota vain yhteen laskelmaan; testaa useita korkoja stressitestinä.

Laskurin edut

Selkeä laskelma auttaa vertailemaan vaihtoehtoja ja välttämään yllätyksiä.

• Ilmainen käyttää ilman rekisteröitymistä tai kirjautumista.
• Nopea: näet kuukausierän ja korot sekunnissa.
• Toimii puhelimella ja tietokoneella samalla tavalla.
• Laskelmat säilyvät laitteesi muistissa, joten voit palata niihin.

Esimerkkilaskelma

Otetaan esimerkiksi 25 000,00 € laina 4,50 % vuosikorolla. Taulukko näyttää, miten laina-ajan pituus vaikuttaa kuukausierään ja kokonaiskorkoon.

Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa maksettavaa korkoa. Lyhyempi aika säästää koroissa, jos kuukausierä on maksettavissa.

Käyttötilanteet

Tässä tyypillisiä tilanteita, joissa laskuri auttaa tekemään paremman päätöksen.

• Kun vertailet kahta tarjousta ja haluat tietää, kumpi tulee halvemmaksi.
• Kun suunnittelet budjettia ja tarvitset arvion kuukausierästä.
• Kun haluat nähdä, paljonko koroissa säästää lyhyemmällä maksuajalla.
• Kun tarkistat, vastaako saamasi lasku odotuksiasi.

ASP-säästämisen aikataulu

ASP-säästäminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin, sillä talletuksia tarvitaan vähintään kahdeksalta vuosineljännekseltä. Säästötahdin ei tarvitse olla suuri – tärkeintä on säännöllisyys ehtojen mukaisesti.

Vertaa pankkien ASP-ehtoja: lisäkorko, lainamarginaali ja mahdolliset kulut vaihtelevat. Voit myös vaihtaa ASP-tilin toiseen pankkiin, jos saat lainavaiheessa paremmat ehdot.

Tarkistuslista

Käy nämä kohdat läpi, niin päätöksesi perustuu kokonaiskuvaan.

• Avaa ASP-tili ennen ensiasunnon ostoa, 15–44-vuotiaana.
• Säästä vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä 150–4 500 €.
• Varmista, että kyseessä on ensiasunto.
• Selvitä pankin lisäkorko ja valtion korkotuen ehdot.
• Vertaa ASP-lainan marginaali eri pankeissa.

Mitä tuloksista näet

• kuukausierän tai kertyvän summan euroina
• korkojen osuuden yhteensä koko ajalta
• maksettavan tai säästyvän kokonaissumman
• erittelyn, josta näet pääoman ja koron suhteen

ASP lyhyesti

ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on tarkoitettu ensiasunnon ostajalle. Tilille säästetään vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä 150–4 500 euroa kerrallaan, ja kun tavoite täyttyy, pankki myöntää ASP-lainan edullisemmalla korolla.

Pankki maksaa säästöille talletuskoron lisäksi lisäkoron, joka kertyy, kun asunto ostetaan ehtojen mukaisesti. Lisäksi valtio maksaa osan ASP-lainan korosta korkotukena, jos korko nousee yli säädetyn rajan. Nämä edut tekevät ASP:sta yhden edullisimmista tavoista rahoittaa ensiasunto.

Tällä laskurilla voit arvioida, paljonko ASP-tilille kertyy säästöaikana ja millaiseksi ASP-lainan kuukausierä muodostuu. Tarkat ehdot ja korot vaihtelevat pankeittain, joten vahvista ne oman pankkisi kanssa.

Kaava tuloksen takana

Annuiteettierä lasketaan kaavalla Erä = pääoma × k / (1 − (1 + k)⁻ⁿ), jossa k on kuukausikorko (vuosikorko jaettuna kahdellatoista) ja n maksuerien määrä. Kuukausierä pysyy vakiona, mutta koron osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa laina-ajan edetessä.

Kokonaiskorko saadaan, kun kaikkien erien summasta vähennetään alkuperäinen pääoma. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan lisäksi avaus- ja kuukausimaksut.

Käytännön vinkit

Nämä vinkit auttavat tekemään vertailusta luotettavan.

• Vertaile aina todellista vuosikorkoa, sillä se sisältää myös kulut.
• Testaa laskelma korkeammalla korolla, jos korko on vaihtuva.
• Kokeile eri maksuaikoja: lyhyempi aika säästää koroissa, pidempi keventää kuukausierää.
• Kirjaa tulos muistiin, jotta voit verrata sitä pankilta saamaasi tarjoukseen.

Läheiset aiheet ja käsitteet

Alla muutama termi, joka auttaa ymmärtämään laskelmaa paremmin.

• ASP-tili – ensiasunnon säästötili.
• Lisäkorko – pankin maksama ylimääräinen korko ehtojen täyttyessä.
• Korkotuki – valtion tuki ASP-lainan korkoon.
• Omasäästöosuus – vähintään 10 % asunnon hinnasta.

Näin lasket tuloksen

1. Syötä pääoma eli laina- tai säästösumma euroina.
2. Lisää korkoprosentti (esimerkiksi 6,5).
3. Määritä ajanjakso, jolta korko lasketaan.
4. Paina Laske ja lue tulos sekä erittely.

Voit muuttaa arvoja ja laskea uudelleen niin monta kertaa kuin haluat. Tulos päivittyy heti.

Lopuksi

Kun käytät työkalua nimeltä ASP-korkolaskuri, syötä omat lukusi ja vertaile useita vaihtoehtoja ennen päätöstä. Muista, että tulos on suuntaa-antava eikä korvaa pankin tai viranomaisen virallista laskelmaa.

Käytä laskelmaa keskustelun pohjana pankin, velkojan tai neuvojan kanssa. Kun sinulla on omat luvut valmiina, on helpompi arvioida, onko saatu tarjous kilpailukykyinen.

Katso myös todellisen vuosikoron laskuri, jolla vertailet lainoja reilusti kaikki kulut huomioiden.

Mistä tiedot perustuvat

Laskurin kaavat vastaavat rahoitusalan vakiintunutta käytäntöä. Ajantasaiset korot ja viralliset ohjeet kannattaa aina tarkistaa alkuperäisistä lähteistä:

• Suomen Pankki – Euribor ja viitekorot
• Finanssivalvonta – ohjeita lainanottajalle
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – luoton todellinen vuosikorko

Laskelmat ovat suuntaa-antavia eivätkä korvaa pankin, velkojan tai viranomaisen virallista laskelmaa.