Säästön ja sijoituksen korkolaskuri

Korkoa korolle -ilmiö

Korkoa korolle (korkoa korolle) tarkoittaa, että korko lisätään pääomaan, ja seuraavan kauden korko lasketaan uudesta, korkoa sisältävästä saldosta. Pitkällä aikavälillä korkoa korolle on maailman kahdeksas ihme – ja säästäjän paras ystävä.

Esimerkki: 100 €/kk 30 vuotta, 6 % vuosituotto

• Sijoitettu yhteensä: 36 000 €
• Korkotuotto: 64 770 €
• Loppupääoma: 100 770 €

Ilman korkoa korolle (pelkkä säästäminen) loppusaldo olisi 36 000 €. Korkoa korolle siis kolminkertaistaa varallisuuden 30 vuodessa.

Säästötili vai määräaikaistalletus?

• Säästötili – joustava, voit nostaa milloin tahansa. Korko yleensä 1–3 %.
• Määräaikaistalletus – korkeampi korko (2–4 %), mutta varat sidottu määräajaksi.
• Sijoitusrahasto – historiallisesti 5–8 % pitkällä aikavälillä, mutta arvo voi vaihdella.
• Osakesäästötili – suomalainen etu: voit ostaa ja myydä ilman veroa nostohetkeen asti.

Lähdevero vs pääomatulovero

Säästötilin ja määräaikaistalletuksen koroista maksetaan lähdevero (30 %) suoraan pankin toimesta. Veron jälkeen korko on pienempi, mutta sinun ei tarvitse ilmoittaa sitä erikseen.

Sijoitusrahastojen ja osakkeiden tuotoista maksetaan pääomatulovero (30 % alle 30 000 € voitoille, 34 % yli). Sijoitusrahasto voit nostaa milloin tahansa, mutta voitot verotetaan luovutushetkellä.

UKK – säästö ja sijoitus

Mikä on Säästön ja sijoituksen korkolaskuri?

Tällä sivulla on Säästön ja sijoituksen korkolaskuri, joka näyttää tuloksen heti selaimessa ilman rekisteröitymistä. Säästämisessä korkoa korolle tekee ajasta liittolaisesi.

Mitä aiemmin aloitat, sitä suuremmaksi tuotto kasvaa.

Tällä sivulla teet laskennan itse: syötät omat lukusi ja saat tuloksen heti, ilman rekisteröitymistä tai sähköpostia. Voit muuttaa arvoja vapaasti ja verrata eri vaihtoehtoja.

Hajauta ja varaudu

Ennen tuottohakuista sijoittamista kannattaa kerätä muutaman kuukauden menoja vastaava hätävara helposti nostettavaan kohteeseen. Sen jälkeen tuottoa voi hakea hajauttamalla eri kohteisiin ja ajankohtiin.

Pitkällä aikavälillä markkinoilla vietetty aika on yleensä tärkeämpää kuin täydellinen ajoitus. Säännöllinen sijoittaminen tasaa hintavaihtelua ja hyödyntää korkoa korolle -vaikutusta.

Käyttö vaihe vaiheelta

1. Syötä pääoma eli laina- tai säästösumma euroina.
2. Lisää korkoprosentti (esimerkiksi 6,5).
3. Aseta laina-aika tai säästöaika.
4. Napsauta laskentapainiketta ja tarkastele lukuja.

Voit muuttaa arvoja ja laskea uudelleen niin monta kertaa kuin haluat. Tulos päivittyy heti.

Miksi laskea korko täällä

Kun näet koron euroina, on helpompi arvioida, onko tarjous hyvä.

• Ilmainen käyttää ilman rekisteröitymistä tai kirjautumista.
• Nopea: näet kuukausierän ja korot sekunnissa.
• Mobiiliystävällinen käyttöliittymä isoilla painikkeilla.
• Laskelmat säilyvät laitteesi muistissa, joten voit palata niihin.

Aiheeseen liittyvät käsitteet

Nämä käsitteet tulevat usein vastaan koron ja lainan yhteydessä.

• Korkoa korolle – kertynyt tuotto alkaa itsekin tuottaa korkoa.
• Lähdevero – talletuskoroista peritään 30 % lähdevero.
• Määräaikaistalletus – kiinteä korko sovituksi ajaksi.
• Efektiivinen korko – todellinen vuosituotto koronlisäysten jälkeen.

Muistilista ennen päätöstä

Ennen rahoitus- tai säästöpäätöstä kannattaa käydä läpi muutama kohta.

• Määritä säästötavoite ja aikajänne.
• Ota huomioon lähdevero nettotuottoa laskiessasi.
• Vertaa talletuksen korkoa inflaatioon.
• Hyödynnä säännöllinen kuukausisäästö korkoa korolle -edun vuoksi.
• Hajauta, jos tavoittelet talletusta korkeampaa tuottoa.

Korkoa korolle ja säästämisen tuotto

Säästämisessä ratkaisee korkoa korolle -ilmiö: kertynyt tuotto alkaa itsekin tuottaa tuottoa. Mitä pidempi säästöaika ja mitä useammin korko liitetään pääomaan, sitä suuremmaksi loppusumma kasvaa. Säännöllinen kuukausisäästö vahvistaa vaikutusta.

Talletusten koroista peritään Suomessa 30 prosentin lähdevero (yli 30 000 euron pääomatulon osalta 34 prosenttia), joka kannattaa ottaa huomioon nettotuottoa arvioitaessa. Sijoitusrahastoissa ja osakkeissa verotus tapahtuu vasta myynnin yhteydessä pääomatuloverona.

Muista inflaatio: jos tuotto jää inflaatiota pienemmäksi, rahan ostovoima heikkenee. Laske tällä laskurilla eri tuotto-oletuksilla, niin näet, miten aloituspääoma, kuukausisäästö ja korko yhdessä kasvattavat varallisuutta.

Vertaa myös eri säästömuotoja: käyttötilin korko on tyypillisesti hyvin matala, määräaikaistalletus tarjoaa kiinteän mutta maltillisen koron, ja rahastot tai osakkeet voivat tuottaa enemmän suuremmalla riskillä. Sopiva yhdistelmä riippuu tavoitteesta ja aikajänteestä.

Mitä laskuri näyttää

• kuukausierän tai kertyvän summan euroina
• korkojen osuuden yhteensä koko ajalta
• maksettavan tai säästyvän kokonaissumman
• erittelyn, josta näet pääoman ja koron suhteen

Näin luvut käyttäytyvät

Oletetaan 2 000,00 € aloituspääoma, 200,00 € kuukausisäästö ja 3,00 % vuosituotto. Taulukko näyttää, miten korkoa korolle kasvattaa summaa ajan myötä.

Miten korko lasketaan

Korkoa korolle -tuotto lasketaan kaavalla Loppuarvo = pääoma × (1 + r)^n, jossa r on jaksokohtainen korko ja n jaksojen lukumäärä. Kun mukana on kuukausisäästöä, siihen lisätään maksuerien tuleva arvo.

Korkojakson tiheys vaikuttaa tulokseen: mitä useammin korko liitetään pääomaan, sitä nopeammin summa kasvaa. Tästä syystä efektiivinen vuosikorko voi olla nimelliskorkoa suurempi.

Vältä nämä sudenkuopat

• Älä sekoita nimelliskorko ja todellinen vuosikorko – vertaile aina todellista vuosikorkoa.
• Muista käyttää pilkkua – suomalaisessa muodossa desimaalierotin on pilkku.
• Älä jätä koronmuutokset huomiotta – vaihtuvakorkoisessa lainassa erä voi nousta.

Tyypilliset käyttötarkoitukset

Tässä tyypillisiä tilanteita, joissa laskuri auttaa tekemään paremman päätöksen.

• Kun vertailet kahta tarjousta ja haluat tietää, kumpi tulee halvemmaksi.
• Kun suunnittelet budjettia ja tarvitset arvion kuukausierästä.
• Kun haluat nähdä, paljonko koroissa säästää lyhyemmällä maksuajalla.
• Kun tarkistat, vastaako saamasi lasku odotuksiasi.

Näin saat parhaan hyödyn

Ota nämä huomioon, niin saat laskurista eniten irti.

• Vertaile aina todellista vuosikorkoa, sillä se sisältää myös kulut.
• Testaa laskelma korkeammalla korolla, jos korko on vaihtuva.
• Kokeile eri maksuaikoja: lyhyempi aika säästää koroissa, pidempi keventää kuukausierää.
• Kirjaa tulos muistiin, jotta voit verrata sitä pankilta saamaasi tarjoukseen.

Lyhyet vastaukset yleisimpiin kysymyksiin

Kuinka usein korko lisätään pääomaan?

Se riippuu tuotteesta. Mitä useammin korko liitetään pääomaan, sitä nopeammin summa kasvaa korkoa korolle -periaatteella.

Paljonko koroista menee veroa?

Talletuskoroista peritään 30 prosentin lähdevero, joka kannattaa vähentää nettotuottoa arvioitaessa.

Kannattaako aloittaa pienellä summalla?

Kyllä. Säännöllinen kuukausisäästö ja pitkä aika ovat tärkeämpiä kuin suuri aloitussumma.

Näin hyödynnät laskurin

Säästön ja sijoituksen korkolaskuri antaa selkeän kuvan koron vaikutuksesta euroina, kun täytät todelliset arvosi. Muista, että tulos on suuntaa-antava eikä korvaa pankin tai viranomaisen virallista laskelmaa.

Kun teet päätöksen, älä tuijota pelkkää kuukausierää vaan katso kokonaiskustannus koko ajalta. Pieni ero korossa tai maksuajassa voi tarkoittaa satojen tai tuhansien eurojen eroa lopulta.

Löydät kaikki laskurit etusivulta, ja vinkkejä käyttöön ohjesivulta.

Lähteet ja lisätieto

Laskurin kaavat vastaavat rahoitusalan vakiintunutta käytäntöä. Ajantasaiset korot ja viralliset ohjeet kannattaa aina tarkistaa alkuperäisistä lähteistä:

• Suomen Pankki – talletuskorkotilastot
• Verohallinto – pääomatulon ja lähdeveron ohjeet
• Finanssivalvonta – säästämisen ja sijoittamisen perustietoa

Laskelmat ovat suuntaa-antavia eivätkä korvaa pankin, velkojan tai viranomaisen virallista laskelmaa.

Aiheeseen liittyvät